あしたも晴れ！人生レシピ「５０代からお金を貯めるには」▽こんな話

Eテレ 2022.9.23
この20年間税金と社会保険料のアップで使える金が増えていない。
教育費や住宅ローンのある 49歳男性は仕事を65歳やめたとして生活は維持できるか心配。
住宅ローンが心配な 54歳女性。
60歳過ぎても住宅ローン持っている人自分と同じ教育受けさせるのは大変。
金のため方のアドバイス固定費の保険・通信費見直し生活費は1ヶ月の予算立てる。
老後いくらお金が必要？年金もらいながらちょっとだけ働きましょう。

【ゲスト】虻川美穂子【講師】ファイナンシャルプランナー深田晶恵
【司会】賀来千香子，小澤康喬【語り】堀内賢雄

この20年間税金と社会保険料のアップで使える金が増えていない
教育費や住宅ローンのある 49歳男性
住宅ローンが心配な 54歳女性
60歳過ぎても住宅ローン持っている人自分と同じ教育は大変
金のため方のアドバイス固定費保険・通信費見直し生活費 1ヶ月の予算
老後いくらお金が必要？年金もらいながらちょっとだけ働きましょう
▽まとめ&感想

この20年間税金と社会保険料のアップで使える金が増えていない

虻川美穂子さんです｡
私は子どもが今小学２年生私 48歳｡子どもが成人するまで数えると私 60歳まで働き続けなければいけない｡そこでもういっぱいいっぱいで老後までまだ目がいってないのでもう老後えっ！ていう感じです｡
専門家ファイナンシャルプランナーの深田晶恵さんです｡これまで 4, 000件以上相談を受けてこられました。
50代はお金がためにくい世代なんですね｡
例えば 700万円の人の手取り推移をこの20年間ぐらい毎年１月に手取りの計算というのをする自称｢手取りスト｣と言っているんです｡
で 2002年のところから同じ年収だったとすると 15年間で2020年まででも同じなんですがなんと額面年収が同じだと手取りは50万円も減っている。これは税金と社会保険料のアップなんです｡
なので税金がアップするタイミングとかあと社会保険料の負担増などがあるので同じお給料だったとしても手取りがどんどん減っているというのがこの20年間で起こったことでほとんどの方は具体的に
いくら減ったのかは分からないけれども漠然と何か使えるお金が増えていないなということを感じていらっしゃると思います｡

(虻川)ちょっと 50万円減ってるって結構衝撃的な金額じゃないですか｡
(深田)私は老後のお金お化け屋敷理論というのをいつも言っているんですけれども｡
お化け屋敷って実際にお化けがいるわけではなくて どこでどんなお化けに驚かされるのか分からないから怖いんであって老後のお金も同じで 60歳を過ぎた時にどんなお金が必要になるのか｡
自分に困ることはどのタイミングで来るのかということを知っていると何も怖くないんです｡そうすると対策が打てるようになるので｡

その知る一歩目と言えるんじゃないでしょうか｡深田さんが支出を把握するために考案されたシートを使って老後の資金が心配という方々の 今の支出をチェックしました｡

教育費や住宅ローンのある 49歳男性

加藤さん 49歳｡転職を経て正社員の研究職として働いています｡家族は妻と私立高校に通う１年生の娘の３人暮らし｡去年中古住宅を購入しました｡教育費や住宅ローンで貯蓄に回すお金が少なく定年後暮らしていけるのかが心配です｡
「今後仕事を65歳やめたとして生活は維持できるのかな一番心配」
加藤さんに去年１年間の収支を書き出して頂きました｡
手取り年収 (妻パート含み) 972万円
教育費 135万円
住居費は住宅ローンや家の修繕費などおよそ196万円｡
保険料 24万円
生活費食費・日用品・公共料金など 324万円
車維持交際費 260万円
支出合計939万円 去年貯蓄できたのは年間33万円でした｡
悩みは今後も支出が増えそうな娘の教育費です｡月に７万円の授業料に塾の費用のほか学校行事にかかる費用も｡受験から大学入学まで受験の費用や入学金などさらにお金が必要です｡
住宅ローンも気になります｡借入金額は 2, 200万円｡返済が終わるのは退職後の78歳です｡
｢ローンの支払い満足にやっていけるのかやれずに破綻する方向に行かないかが一番心配｣
大きな支出は月27万円の生活費｡加藤さんは節約を意識したことはなかったといいます｡
｢支出が見えにくくなっている。心配だけしかない生活レベルを落として本当にやっていけるのか」

住宅ローンが心配な 54歳女性

こちらは河野さん 54歳｡シングルマザーとして２人の娘を育て子どもは４年前に独立しましたが…｡
｢家のローンが残っているけれど会社を辞めてしまい老後のお金が心配｣
今年初め事情があり 15年間勤めた会社を退職｡今は就職活動中の河野さん｡退職金貯金を取り崩して生活しています｡河野さんにも年間の収支を書いて頂きました｡
就活中なので収入はゼロ｡住宅ローンを含めた住居費は 116万円｡生活費 78万円
子どもに負担をかけたくないと加入した民間の保険料が合わせて 14万円｡
趣味の着物に 15万円｡交際費家電など97万円、貯蓄に回すお金はありません｡
仕事を再開し先々に備えたいと考えています｡
気にしているのが 71歳まで返済が続く住宅ローン月５万6, 000円｡繰り上げ返済をしたいと考えていましたが失業で状況が変わってしまいました｡
次に負担に感じつつも見直しに踏み切れないのが医療保険｡加入しているのはおよそ月額8, 000円の医療保険と 4, 000円のがん保険｡
｢収入が少ない人は保険は手厚い方がいいという情報を聞いたので私に何かあったときに子供達が困らないように｣
医療保険はちょっといいものかどうか分かんないんですけれども、河野さんはこれまで手術を２回受けたことがあります｡保険金で助かったこともあり解約するか決めかねています｡
分かっていても削れないのが趣味の支出 15万円｡２年前から着付けを習い和裁も始めました｡着物や和裁用に反物を購入することもあります｡
｢今年買った和服は10年20年後でも着られる｣

60歳過ぎても住宅ローン持っている人自分と同じ教育は大変

(深田)危機感はやはりあるんですけれども、何から手をつけていいのか分からない｡
毎日の生活はチリツモそこをきちんとギュッとしようと思わないと生活費が膨らむと本当に金は残らない。そういうところが共通ポイントかなと思います｡
60歳までで終わる住宅ローンを持ってる人はもうこの10年ぐらい見たことがないですね｡
最初から 60歳まで組んでる人もいないですしものすごく共働きでお金のことをきちんと考えている人は 60歳までに終わるように繰り上げ返済している方もたまにお見かけしますけれどもほとんどの方が 65歳 70歳 75歳までの住宅ローンを持っているという傾向が多いです｡

実は教育費ってハイパーインフレなんですね｡
今 50代の人が自分が大学に行った時の1986年と去年のデータの比較をしたものなんですね｡
1986年 私立大学年間で50万円国立は25万円｡国立だと本当にお金がかからないという印象だったと思います｡ですが 2021年昨年のデータだと 私立大学の平均の授業料が 93万円国立53万円とほぼ２倍なんです｡その前に塾行ったり受験費用とか｡

親だと何かやらせてあげられることはなるべくやらせてあげたいって思っちゃいますけど｡
親が自分にしてくれたことは最低限してあげたいって皆さんおっしゃるんですけど、70年代 80年代はお金の意味ではいい時代だった。自分と同じにはしてあげられないということを前提として、今自分が子どもにどれぐらいのことをしてあげられるのかというのを考えたほうがいいですよといつもアドバイスしています｡

金のため方のアドバイス固定費保険・通信費見直し生活費 1ヶ月の予算

先ほどの2人決算シートをもとに 金のため方のアドバイスを深田さんから受けました｡
大学進学予定の娘を持つ加藤さんです｡収入のわりに貯蓄額が少ない。深田さんのアドバイスは貯蓄ではなくまず教育費を捻出することでした｡
深田さんは塾だけではなく大学受験から入学にかかる費用について注意を促しました｡
私立大学の受験費用が1校 3万5000円で、高校3年の1月から受験費用・入学金と前期の学費全部合わせると1月から4月の末までに自宅の子でも 200万円くらいお金が飛ぶことがある。
当面はこれから増える教育資金のために節約することにしました｡
そこで注目したのは生活費です｡公共料金 6万円、現金で支払っている生活費 8万円、クレジットカードで支払っている生活費 13万円、全て合算すると 27万円になります｡1年間で 324万円これでは貯まらない。
｢食費が豪華になっているのか、ちょっとしたものを買っているのか。｣
深田さんは買い物の費用を管理する方法をアドバイスしました｡
スーパーでの買い物を｢月いくら｣と決め専用の口座を作ってやりくりします｡残高を確認しながら買い物をすると無駄な買い物を防ぐ習慣がつきます｡削減しやすいのは公共料金を除いた 21万円の生活費です｡奥さんと相談し 15万円でやってみればとアドバイスしました｡
78歳まで続く住宅ローンは繰り上げ返済をしたいと考えていた加藤さんに手元に金のないのに繰り上げ返済したらダメですと提言。
加藤さんの場合教育費が最優先｡生活費は月５万円節約することにしました｡年間60万円貯蓄に回すことができます｡貯蓄可能額と合わせると 100万円近くためることができ大学受験までに200万円ほど準備できます｡子供が独立したら老後の資金に廻すことが出ます。まずはやんわりと…

続いて着物が趣味の河野さんです｡見直しを勧められたのは｢60歳になったら支払いが半額になる」と言われているいう医療保険料でした｡
深田さんによると一定の期間後に保険料が安くなる場合それまでの期間に前払いをする仕組みになっており結果として割高になる医療保険もあるそうです｡
医療保険を検討する際に知っておきたいのが高額療養費制度です｡
例えば医療費が 100万円かかった場合 ３割負担の場合支払う金額は 30万円｡河野さんの所得で負担の上限額は５万7, 600円｡この金額を超える分は支給されることになります｡
仮に年に１回ひとつき入院したとしても年間９万6, 000円の保険料のほうが高くつくことになります｡もう一つ加入しているがん保険は継続することに｡がんの治療はひとつきではなく長期にわたることが多く毎月4, 000円ほどの保険料はいざという時の備えになると判断しました｡
とにかく失業中であるのでちょっと厳しいアドバイスになりますけど 新たな着物を買うのは我慢。
そして河野さんの住宅ローンも繰り上げ返済はしないようアドバイス｡
返済額が 月56,000円と抑えているので 70歳くらいまで年金をもらいながら働けば払えなくはない金額。大体皆さん 70歳くらいまでは健康であれば働く年金をもらいながらそこは覚悟してください。

河野さんは趣味のお金は減額｡仕事を始めたら医療保険を見直して貯蓄に回すことにしました｡
｢現実が厳しい。なんとかなると思っていたけど考えを改めなければいけない｣

(虻川)確かに河野さんのおっしゃるとおり何とかなると思ってたっていうのはすごく自分もそうだなと思いました｡もうちょっと働く予定でローンを返すつもりだったっておっしゃるのも｡

今のVTR見てほとんどの方が住宅ローン繰り上げ返済しちゃいけないの？って驚いたと思います。
基本的に 60歳以降の住宅ローンを持ってる人はどこかのタイミングで収入が大きく下がる前に住宅ローンは終わらせるというのが理想なんですけれども時と場合による｡
加藤さんのお宅はこの数年以内に教育費がどんどんどんどんと出ていくことが決まっているのでそれをまず優先してためなくてはいけない｡
河野さんの場合は今失業中なわけじゃないですか｡あと年齢的にお金を老後資金をためられる時期というのは 60歳とか 65歳までというふうに決まっているので今どんどん繰り上げ返済したら老後資金をためられる時期がなくなっちゃうんですね｡
やっぱり昔と違って何が何でも繰り上げ返済で利息負担を軽減というのはちょっと変わってきてるのかなと思います｡

支出を削っていく時は、固定費から見直していきましょう｡固定費は１回見直すと来月から努力が不要なので自信がつくんです｡その一番大きなものが保険の見直しで保険料を減らすということです｡
医療保険の見直しのポイント、医療保障を例にとってご説明しますね｡
まずは既に持っているのが国の健康保険制度の保障｡
さらに福利厚生などの勤務先の保障があることも｡
そして貯蓄や民間の医療保険などの私的な保障｡
もともと十分な保障があることを知らない人が多いそうです｡
高額療養費制度というのは、ある一定額を超えると超えた分が１か月の上限になるので 30万円払ったとしても払いすぎた分というのが高額療養費として所得の区分によって上限額は違いますがあとでお金が戻ってくるんです｡
そうなってくると三角の一番上のピラミッドの部分をそんなに 無理してまで いろんなものをかけなくてもいいのかなというふうに思いました｡
それこそたぶん二十歳に入った時とあんまり変えてないんじゃないかな｡

それでもやはり不安で医療保険に入りたいと思われる方選ぶポイントみたいなのはありますか？
(深田) 保障をいくつもこれも心配あれも心配というふうにたくさん保障を積み上げていくともちろん保険料も高くなっちゃう｡長い入院をするとちょっと貯蓄が減っていたりもしくはシングルで自分が入院した時に自分以外に収入の担い手がいないからやっぱり心配かなったら入院給付金がもらえるものとか、そういった選び方をしてなるべく貯蓄をするのに邪魔にならない保険料｡

他に見直せる固定費は通信費でどんどん年々増えていっているので是非見直しをしたいですね｡
通信費というふうにカテゴリーしているのはまず家族の携帯電話と固定電話とプロバイダー料金と
あとタブレットなどの毎月の通信料｡あと有料のテレビのサブスクの金額なども結構月５万円６万円になってる家家族４人ぐらいだとありますよ｡
通信費が多い家というのは私の経験上他のお金もわりと意識しないで使いすぎという傾向があります｡お金に無頓着な人は｢こんなの削ったって1, 000円じゃない？｣というふうにしちゃうんですね｡
だけれどもお金をためるには足し算とかけ算が重要なんですね｡
このちょっとずつを毎月足していってそして 12か月かけてみるとこんなに１年で削減できるんだっていう｡だから少額の1, 000円単位の見直しを侮ってはいけないんです｡
なので例えば携帯電話も 7, 000円ぐらい払っているものを安いのにすると 3, 000円ぐらいになってここで｢何だ 4, 000円か｣というふうに思うんじゃなくて家族みんなでやったらどうなるんだろうって｡足してかけて｡それも通信費固定費ですから１回頑張って見直しをすれば来月から公共料金のように努力が不要なんですよ｡この努力が不要というのが大事なんですね｡

その難しいとおっしゃった変動費ですが、VTRにご登場頂いた加藤さんは生活費を５万円削るというふうにおっしゃっていましたけれども５万円削るって難しいことと思うんですけど？

それまでがあまり自分・我が家の予算を決めないでスーパーに行って買い物カゴに何て言うんでしょう吟味しないで値段をこれどうしようかなということを考えないでカゴに入れるとあっという間に食費って膨らむんですね｡
なので食費に関しては私もやってるんですけれども１か月の予算を決めること｡
これができていないお宅が８割９割です｡結果としてかかっちゃったではなくて１か月我が家はいくらでやろう｡食費だけじゃなくてもトイレットペーパーとか日用品も全部ひっくるめて１か月の予算の中で｡なのでそれ決めただけでも一気に使うお金って減りますよ｡
私がやってる方法は月末になると｢あと何万円しか使えない｣と思うとちょっと高い食材は月が替わってまたお金を入れるまで我慢しようかなとか｡
本当にちょっとした工夫でぜいたくもしてもいいんですけど毎日ぜいたくをしないという｡
これぐらいなら皆さんできると思います｡

老後いくらお金が必要？年金もらいながらちょっとだけ働きましょう

こちらは深田さんが試算した 65歳以降夫婦の収支の一例です｡
年金だけで生活した場合支出が 325万円｡
対して夫婦の年金収入は年間285万円｡年間で 40万円不足することになります｡
65歳から年金生活が始まるとします｡90歳まで生きたとして 25年分の赤字額のかけ算｡
それに特別支出 500万～1, 000万円を足す(病気に備えるお金、介護に備えるお金住宅の修繕費など)
夫婦２人で例えば 2, 000万円｡
よく老後資金2, 000万円問題というのが３年ほど前に話題になりましたがこういったことですね｡
これが一つの目安｡2, 000万円という数字を見るとほとんどの方が無理って思うんですけれども、この40万円ももちろん人によって違うというのもありますし 65歳から完全リタイアして働かないで
年金だけで暮らそうと思ったら 40万円は足りなくなります｡
｢じゃあ70歳まで働こう｡年金もらいながら｣ってなると夫婦２人で 40万円をアルバイトとかパートで働くことによって、65歳～90歳ではなくて 70歳～90歳までにできたりしますよね｡
だから老後人生100年時代というふうに言われて老後が長くなってきてるので 65歳過ぎても働きましょうというふうに言うと皆さん｢えっそんなに長く働かなくちゃいけないの？｣って思うかもしれませんが年金もらいながらちょっとだけ働きましょうという｡そういうご提案です｡

老後資金に不安がある女性のケースを深田さんがチェックしました｡
深田さんのもとを訪れた西村さん 46歳｡シングルマザーで２人の子どもは６年後に独立予定です｡事務職手取り年収308万円、65歳以降年金だけで暮らしていけるのか分かりません｡
｢ねんきんネット｣で確認をしたところ65歳で退職した時受け取る公的年金は月８万7, 000円｡
マンションを現金で購入し貯金が減ったため去年から始めたのが勤務先の確定拠出年金｡
月５万5, 000円を積み立て65歳までに 1, 320万円になります｡
西村さんの65歳以降備えておきたい金額を試算しました｡
子どもが独立したあとの生活費を年間220万円とします｡年金だけで生活するとなると年金は104万円｡およそ116万円の赤字になります｡積み立てたお金で補っても 10年ほどで赤字になります｡
他にも家の修繕費や入院などに備えた特別支出も必要です｡
積み立てたお金を減らさないために深田さんが提案したのは働くこと｡
週4 1日５～６時間、休憩時間も合わせるとフルタイム朝９時とか５時ぐらいを週に４回やれば時給1, 200円で(4×4×6×1200=) 11万5200円できそうでしょ｡
｢ちょっと老後に希望が持てました。人と「年金いくらもらえる」って話はなかなかする機会がないので」

(深田)50代は特にパートで働く人が多いですよね｡｢パート収入の壁｣というのがあるのをご存じでしょうか｡年収103万円を超えると本人に所得税が発生｡150万円では配偶者にかかる所得税が増え始めます｡
この社会保険料の壁は超えた部分にいくらじゃなくて超えたとたんに 15％ぐらいの社会保険料が一気にかかるので 130万円の壁というのは配偶者この場合ちょっと夫としときましょうか｡
夫の会社の社会保険に扶養でいられる というルールなんですね｡夫の会社があなたの奥さん 130万円超えてるから社会保険の扶養から出てって自分で保険料を払ってねというふうになるんです｡

2022年10月からは、国は少しでも働く人は厚生年金に入ってもらおうと従業員数が101人以上の企業は社会保険への加入が義務付けられるため 106万円の壁というのが新たに出現します。
今であれば勤務先の従業員が 501人以上のある程度大きな会社スーパーとかで働いていると130万円未満でもそこのパートさんの会社のルールによって 106万円超えたら社会保険に入らなくちゃいけなくなる｡この10月１日から 501人以上じゃなくて 101人以上の会社にも適用になります。

社会保険料を払うことでメリットというのはあるんですか？
(深田)将来受け取る年金額は少しですけれども増えますね｡あとは自分自身で保険料払うことによって出産をした時の給付金とかもらえるものというのはいくつもあるんですよ｡

改めてですけれどももう50代だしこれから難しいんじゃないかというような不安を感じてる方には
どんなことを伝えたいですか？
(深田)人生100年だとして考えるとまだ半分ですからやれることはいっぱいあると思います｡
ためられます｡チリツモで足し算とかけ算でやって頂けたらと思います｡

(虻川)自分のこの生活を見いだすのはとっても怖くあり苦痛ではありますけど１回チャレンジすれば何か何か確実に見えてくるというのは今日勉強しましたので今週中にこのシートを使わせて頂いて
１回自分を見直したいと思います｡